Die Rürup Rente zählt zu den Möglichkeiten der staatlichen Förderung für die Rente. Im Vergleich zur Riester-Rente bietet die Rürup Rente (auch Basisrente genannt) keine staatliche Förderung mit Zulagen (Riester Zulagen). Aber steuerliche Vorteile. Besonders für diejenigen, die in einer höheren Steuerklasse Steuern zahlen müssen.
Vergleich Rürup Rente und gesetzliche Rente
Die Rüruprente (Basisrente) ist im Unterschied zur gesetzlichen Rente eine kapitalgedeckte Versicherung. Und ist damit nicht unbedingt abhängig von Beiträgen, die andere einzahlen, wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung. Was ein wesentlicher Vorteil der Basisrente (Rürup Rente) im Unterschied zur gesetzlichen Rente sein kann. Man kann sich bei der Rürup Rente den Anbieter aussuchen. Und damit verbunden auch eines der zahlreichen Angebote für die Basisrente. Eine gute Auswahl ist wichtig. Denn sowohl die Finanzkraft der Anbieter unterscheidet sich. Als auch die möglichen Gewinne und damit die spätere Höhe der Rürup Rente.
Vergleich Rürup Rente, Riester-Rente und private Rentenversicherung
Im Vergleich zur privaten Rentenversicherung bietet die Rürup Rente und die Riester-Rente eine bessere staatliche Förderung für die Rente als private Rentenversicherungen. Bei der Riester-Rente in Form von Riester Zulagen und unter Umständen eine zusätzliche steuerliche Förderung. Bei der Rürup Rente bietet der Staat keine Zulagen, aber eine steuerliche Förderung. Bei der Rürup Rente sind die Beiträge, die staatlich gefördert werden höher als bei der Riester-Rente. Allerdings ist die staatliche Förderung der Riester-Rente bis zum Höchstbetrag besser staatlich gefördert. Wesentliche Unterschiede im Vergleich zwischen der Riester-Rente, der Rürup Rente und der privaten Rentenversicherung bestehen auch bei den Möglichkeiten der Kapitalauszahlung. Während die Rüruprente in einer lebenslangen Rente ausgezahlt werden muss. Besteht bei einer privaten Rentenversicherung die Wahl zwischen einer Rente und einer Auszahlung in einem Betrag (bis zu 100 %). Bei der Riester-Rente besteht zumindest die Möglichkeit bis zu 30 % vom angesparten Kapital zum Beginn der Rente ausgezahlt zu bekommen. Für den Rest vom Kapital besteht eine Pflicht für eine lebenslange Rente. Die Unterschiede bei der staatlichen Förderung und der Auszahlung sind nicht die einzigen Unterschiede in einem Vergleich zwischen der Rürup Rente, der Riester Rente und der privaten Rentenversicherung. Jedoch zwei besonders wichtige.
Vorteile Rürup Rente (Basisrente)
Staatliche Förderung der Rürup Rente. In Form von einem Steuervorteil durch die Möglichkeit von einem Sonderausgabenabzug bis zu einem Höchstbetrag. Der geteilt werden muss mit Beiträgen, die in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt werden. Jedoch können die Beiträge für eine Rüruprente nicht eins zu eins, also nicht zu 100 % als Sonderausgabe abgezogen werden.
Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Rürup Rente kombiniert wird, können die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung auch steuerlich gefördert werden. Vorausgesetzt die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung übersteigen nicht einen Anteil von 50 % am Gesamtbeitrag.
Schutz vor Pfändung vom Rürup Kapital in der Ansparphase. Erst wenn die Rürup Rente zur Auszahlung kommt, kann oberhalb der Pfändungsfreigrenze eine Pfändung durchgesetzt werden. Da die Rürup Rente in einer lebenslangen Rente ausgezahlt wird, kann dies dann ein Vorteil sein, im Vergleich mit einer Auszahlung von Kapital in einer Summe.
Falls eine längere Arbeitslosigkeit eintritt und Arbeitslosengeld II (ALG II), auch Hartz IV genannt, gezahlt wird, wird das angesammelte Rürupvermögen bei der Anrechnung von Vermögen nicht berücksichtigt.
Vorteil Abgeltungsteuer: die Rürup Rente hat wie die Riester-Rente auch in Bezug auf die Abgeltungsteuer einen Vorteil während der Ansparphase. Denn von den Zinsen vom angesparten Rürup Kapital muss während der Ansparphase keine Abgeltungsteuer abgeführt werden. So kann während der Ansparphase durch diesen Abgeltungssteuervorteil ein höherer Zinseszinseffekt entstehen
Vorteil Flexibilität der Beiträge: ein weiterer Vorteil der Rüruprente besteht in der Flexibilität der Einzahlungen. Beispielsweise kann ein Selbstständiger relativ kleine monatliche Beiträge vereinbaren. Und dann diese kleinen Beiträge mit Einmaleinzahlungen erhöhen. Durch diese Flexibilität der Beitragszahlung belasten die Beiträge zur Rürup Rente während eines schlechten Geschäftsjahres nicht so sehr. Und während eines guten Geschäftsjahres können die erhöhten Gewinne (teilweise) in die Rürup Rente per Einmaleinzahlung investiert werden. Wobei der steuerliche Vorteil der Rürup Rente in einem Jahr mit hohen Gewinnen (und einer höheren Steuerklasse) größer ist, als in einem Jahr mit niedrigeren Gewinnen und einer niedrigeren Steuerklasse. Wobei natürlich zu beachten ist, dass nur bis zu einem Höchstbetrag pro Jahr in die Rürup Rente eingezahlt werden kann.
Nachteile Rürup Rente (Basisrente)
Bei der Rürup Rente besteht kein Kapitalwahlrecht. Frühestens nach der Vollendung vom 60. Lebensjahr wird das Kapital als lebenslange Rente ausgezahlt. Was auf der anderen Seite aber auch den Vorteil hat, dass bis zum Lebensende eine gewisse Altersvorsorge durch die Rüruprente besteht. Sofern das ausgewählte Finanzunternehmen (Versicherungsgesellschaft, Bank oder Fondsgesellschaft) entsprechend liquide bleibt. Trotzdem ist es für diejenigen, die mit einem größeren Vermögen haushalten können, ein Vorteil, wenn man die Wahl hat das Kapital frei anzulegen und frei zu verwalten.
Eine Kündigung und Auszahlung von einem "Rückkaufswert" ist bei einer Rüruprente nicht möglich. Allerdings ist auch bei der Rürup Rente eine Freistellung von Beiträgen eine Möglichkeit um Liquiditätsengpässe zu überbrücken. Dieser Nachteil der Rürup Rente ist im Hinblick auf eine zuverlässige Altersvorsorge allerdings nicht unbedingt ein Nachteil. Denn die Realität zeigt, dass eine private Rentenversicherung oder private Lebensversicherung oftmals gekündigt wurde. Obwohl nur ein sehr schlechter Rückkaufswert die Folge war. Durch die fehlende Möglichkeit einer vorzeitigen Kündigung wird also das Altersvorsorgekapital geschützt. Und man braucht sich nicht über schlechte Rückkaufswerte zu ärgern.
Das Kapital der Basisrente (Rürup Rente) kann nicht verschenkt werden. Auch nicht beliehen oder übertragen. Der Schutz vor Pfändung ist zwar auf der einen Seite ein Vorteil. Könnte aber auch als ein Nachteil angesehen werden.
Das Rürup Kapital verfällt beim Tod der versicherten Person vor Rentenbeginn. Dies muss als ein Nachteil angesehen werden, weil dies nicht unbedingt bedeuten muss, dass eine spätere Rürup Rente unbedingt höher ausfällt, als wenn dieser Nachteil nicht vorhanden wäre. Jedoch kann eine Zusatzversicherung in Form einer Rente für Hinterbliebene abgeschlossen werden. Welche von Anbieter zu Anbieter einer Rürup Rente unterschiedlich sein kann. Der Vorteil einer solchen Zusatzversicherung besteht darin, dass diese auch steuerlich vom Staat gefördert werden kann. Im Gegensatz zu einer Beitragsrückgewähr, die auch vereinbart werden kann. Aber nicht steuerlich gefördert wird.
Das eingezahlte Rürupkapital verfällt auch beim Tod der versicherten Person nach dem Beginn der Rentenzahlungen. Man kann bei verschiedenen Anbietern von Rürup Renten allerdings eine Rentengarantiezeit vereinbaren. Und für einen vorhandenen Ehegatten auch eine Hinterbliebenenrente.
Die Rürup Rente unterliegt in der Auszahlungsphase der Versteuerung. Die Steuer wird nach dem Kohortenprinzip in Verbindung mit dem Jahr bestimmt, in dem die Rürup Rente zuerst ausgezahlt wird.
Je nach Rendite und Anbieter der Basisrente kann es sein, dass erst mit einem hohen bis sehr hohen Alter Gewinne zum Tragen kommen. Es gibt Rürup Anbieter, bei denen die Bezieher einer Rürup Rente mindestens 92 Jahre alt werden müssen, um überhaupt die ersten Gewinne aus der Rürup Rente ausgezahlt zu bekommen. Stirbt der Rürup Rentner vorher, hat er nur selbst eingezahlte Beiträge erhalten. Was deutlich macht, dass der Auswahl einer Rürup Rente große Bedeutung zuzumessen ist.
Nicht jeder Anbieter der Basisrente ermöglicht eine Übertragung vom Rürup Kapital auf einen anderen Rürupanbieter. Es besteht sogar meistens nur die Möglichkeit den Rürupvertrag auf Beitragsfreiheit umzustellen. Was im Vergleich zwischen Rürup und Riester ein Nachteil der Rürup Rente ist. Denn bei der Riester Rente ist die Übertragung vom Riester Kapital auf einen anderen Riester Anbieter bei allen Riesterverträgen möglich. Wenn auch abzüglich einer gewissen Bearbeitungsgebühr.
Es können zusätzliche Gebühren anfallen, wenn Zusatzbeiträge eingezahlt werden.
Voraussetzungen für die staatliche Förderung einer Rürup Rente
Auszahlung der Rürup Rente nach Vollendung vom 60. Lebensjahr. Und wenn ein Rürupvertrag ab dem 1. Januar 2012 abgeschlossen wird, darf die Auszahlung der Rürup Rente erst nach dem 62. Lebensjahr (mit Vollendung vom 62. Lebensjahr = 62. Geburtstag) starten.
Auszahlung vom Rürup Vermögen in einer lebenslangen Leibrente (monatliche Auszahlung).
Das Rürup Kapital darf nicht beleihbar, nicht vererbbar, nicht kapitalisierbar und nicht veräußerbar sein.
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